Главным звеном кредитной системы в любой стране являются банки, которые осуществляют основную массу кредитных и финансовых операций. Под сроком «БАНК» понимают учреждение, которое создано для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях поверненості, платности и срочности.

Основное задание банку - осуществлять посредничество в перемещении средств от кредиторов к заемщикам.

Банковская система - организационная совокупность разных видов банков в их взаимосвязи, которая существует в той или другой стране в полностью определенный исторический период.

В зависимости от упорядоченности банков, в соответствии с действующим банковским законодательством различают два основных типа построения банковской системы:

• одноуровневая банковская система;

• двухуровневая банковская система

Одноуровневая банковская система предусматривает горизонтальные связки между банками, универсализацию их операций и функций. Все банки, которые действуют в стране (включая и центральные банки), находятся на одной иерархической ступеньке, выполняют аналогичные функции из кредитно-расчетного обслуживание клиентуры.

Такой принцип построения банковской системы характерен для экономически слаборазвитых стран, а также для стран с тоталитарным, административно командным режимом управления.

Двухуровневая банковская система, какая характерная для стран с рыночной экономикой, состоит из двух уровней.

Верхний уровень - центральные (эмиссионные) банки, которые являются банками в полном значении этого слова лишь для двух категорий клиентов: банковских институтов и правительственных структур.

Нижний уровень - коммерческие банки, клиентами которых являются предприятия, организации, население.

Сегодня в большинстве стран мира функционирует двухуровневая банковская система. По такой системе отношения между банками строятся в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали.

По вертикали - это отношения подчинения между центральным банком, как руководящим органом всей банковской системы, и коммерческими банками.

По горизонтали - это отношения равноправного партнерства и конкуренции между коммерческими банками.

Как известно, в Украине с 1987 года началась реформа банковского дела, которая завершилась принятием в марте 1991 года Закона Украины "О банках и банковской деятельности". По закону этим, в Украине было заложено основы классической двухуровневой банковской системы, которая включает:

Верхний уровень - Национальный банк Украины как центральный банк страны, главный банковский институт, который является эмиссионным центром государства и отвечает за управление всей денежно-кредитной системой.

Нижний уровень - сеть коммерческих банков, которые при условии здоровой конкуренции призванные удовлетворить население страны и народное хозяйство относительно банковских услуг и создать для стабилизации и постепенного подъема национальной экономики.

Центральным банкам, или банкам первого уровня, присущие функции резервной системы: 1) эмиссия кредитных денег

и контроль за денежным оборотом в стране, кредитно-розра-Іхункове обслуживание других кредитных институтов, то есть выполнение роли "банка банков"; 2) кредитно-расчетное обслуживание государства; 3) реализация денежно-кредитной политики и регуляция на этой основе экономических процессов.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, которые занимаются практически всеми видами кредитных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов

Банковская система в условиях рынка функционирует на основе определенных условий.

Функции банковской системы:

1) Трансформационная - предопределенная посреднической миссией банков. Мобилизируя свободные средства и передавая их разным субъектам, банки имеют возможность их трансформовувати (изменять) на разные сроки, размеры, что уменьшает финансовые риски.

2) Функция создания денег и регуляция денежной массы.

3) Функция обеспечения постоянства банков и денежного рынка (стабилизационная), которое проявляется:

• в принятии ряда законов и других нормативных актов, которые регламентируют деятельность всех ланок банковской системы, - от центрального банка к узкоспециализированным коммерческим банкам;

• в создании действенного механизма государственного контроля и надзора за соблюдением данных законов и за деятельностью банков вообще.

Необходимость существования банковской системы определяется двумя группами причин:

1) потребностью осуществления общественного присмотра и регуляции банковской деятельности, согласования коммерческих интересов отдельных банков С общеобщественными интересами - обеспечение постоянства денег и стабильности работы всех банков;

2) обеспечение сбалансированности спроса и предложения на денежном рынке и в каждом из его секторов. Банки при этом должны руководствоваться не только своими коммерческими интересами, но и требованиями системы в целом.

Становление и развитие банковской системы Украины

После принятия Декларации о государственном суверенитете Украины в 1991 году появился вопрос относительно создания собственной финансово-кредитной системы.

Постановлением Верховной Рады Украины от 20 марта 1991 года «О порядке введения в действие Закона Украины "О банках и банковскую діяльність"» было объявлено собственностью Украины Украинский республиканский банк Госбанка СССР, Украинский республиканский банк государственного коммерческого промышленно строительного банку "Укрпромбанк", Украинский республиканский банк Сберегательного банка СССР, Украинский республиканский банк Внешэкономбанка СССР с их сетями, вычислительными центрами, со всеми активами и пассивами. Согласно этому постановлению на базе Украинского республиканского банка Госбанка СССР был создан Национальный банк Украины с его региональными управлениями.

За время своего существования банковская система пройшла два этапа

И этап - (1991-1993 гг.) - этап активного становления и развития банковской системы;

II этап - (1993-1998 гг.) - этап стагнации и роста банковского кризиса.

Негативные последствия 1-го этапа.

• реформирование банковской системы опережало реформирование экономики и как следствие - теневые обороты капитала, отлив капиталу за границу;

' приостановлено создание законодательной базы относительно банковской системы;

• Национальный банк Украины не создал систему страхования депозитов и кредитов.

Негативные последствия ИИ-го этапа - этапу стагнации и кризиса.

• сокращение количества банков;

• торможение роста банковского капитала;

' ухудшение финансового состояния банков.

Причины кризисных явлений банковской системы.

• кризис реальной экономики;

• денежно-кредитная политика Национального банка Украины;

• внутрибанковские факторы.

Анализ состояния банковского дела в Украине дает возможность обнаружить несколько проблем, решение которых будет способствовать выходу из кризиса коммерческих банков и созданию в Украине банковской системы рыночного образца.

Проблемы банковской системы Украины.

• нерациональная территориальная структура;

• однородные структуры коммерческих банков рыночного образца;

• недостаточное общее количество коммерческих банков;

• существование убыточных банков, которые имеют "негативный" кредитный портфель;

• тенденции к сужению клиентуры в результате спада производства;

• низкий уровень капитализации банков;

• нехватка опыта банковского персонала;

• отсутствие законодательного обеспечения спектра банковских операций;

• несовершенная конкуренция в банковском деле;

• отсутствие диверсификации банковской структуры;

• слабая диверсификация диапазона продуктов и услуг;

• общеэкономические проблемы.

В целом развитие банковской системы Украины в условиях кризисных явлений, его цели и ограничения, а также принятия адекватных мероприятий, направленных на стабилизацию банковской системы.

Вклады до востребования (депозитные деньги) ѕ это вклады физических и юридических лиц на депозитных счетах в коммерческих банках, средства из которых могут быть переданы другим лицам в виде соответствующих платежей, которые осуществляются с помощью чеков или электронных денежных переводов; плата за них минимальна или совсем отсутствует, в любое время они могут быть использованы в качестве покупательное или платежное средство. По своему объему депозитные деньги, что обеспечивают безналичное обращение, являются самыми распространенными. С помощью депозитных денег в странах Запада осуществляется свыше 90 процентов всех видов оплат. Это еще раз свидетельствует о высокой ликвидности депозитных денег.

Депозитные деньги ѕ это также неполноценные знаки стоимости, но в отличие от наличных не имеют вещественного выражения и существуют лишь в виде депозитов на счетах в банках ѕ “абстрактные деньги”. На основе чеков возникла система безналичных расчетов, которые проводятся без участия денег наличностью, то есть путем перевода или списания банком определенной суммы из счета плательщика на счет получателя, или зачетом взаимных требований ñóᢺêò³â хозяйственной деятельности.

Такая форма денег стала возможной лишь при высоком уровне развития банковского дела, когда каждый ñóᢺêò денежного оборота может свободно вложить деньги в банк (депозит), взять оттуда деньги наличностью, или пересказать в любой пункт рынка и ему гарантируется полное их сохранение.

Потребность в такой форме денег îᢺêòèâíî предопределена усилением требований относительно экономичности и удобства денежного оборота при условиях, когда его объемы и суммы отдельных платежей достигли огромных размеров. Осуществление таких платежей с помощью наличности привело бы к существенному увеличению наличной массы в обращении, к росту расходов на ее печатание, создало бы значительные неудобства для участников платежных операций, ухудшило к

Через несостоятельность платить банковские кредиты Верховная Рада предлагает законодательно внедрить процедуру банкротства физических лиц.


Такой механизм уже существует в Италии, Англии, США, а в Украине в настоящее время объявить банкротом можно лишь юридическое лицо или физическую лица-предпринимателя, пишет Deutsche Welle.

Однако кризис довел несостоятельность обычных людей платить кредитные обязательства.

Поэтому в Верховной Раде зарегистрировали законопроект, который бы создал возможность объявлять банкротами также физических лиц.

Законодатель международной юридической компании Маркиян Мальский убежден: если данный закон будет принят, Украина мгновенно превратится в страну сплошных банкротов.

Ведь через слабую экономику в условиях кризиса люди неплатежеспособны, а подобная норма не будет стимулировать к поиску выходов из трудного положения, а быть шансом избежать ответственности.

"Нельзя исключить того, что будут попытки мошенничества: будут брать кредиты на другие лица за чужими паспортами и будут пытаться признать их банкротами, и даже уже умерших лиц", - говорит Мальский.

Он считает этот законопроект слишком поверхностным и сырым. Особенно во времена экономического кризиса, когда массовое невыполнение кредитных обязательств может привести к коллапсу банковской системы.

С этим соглашаются и в Ассоциации украинских банков. Там отмечают: вместо того, чтобы выдумывать для людей разные схемы уклонения от кредитных обязательств, власть должна предложить своим гражданам реальные возможности получить работу, достойную зарплату.

Заместитель председателя Ассоциации украинских банков Владимир Бондар отмечает, что их организация предоставила власти свои предложения относительно платежеспособности как заемщика, так и кредитора.

"Но система, которая в настоящее время действует, ставит в безвыходное положение заемщика, который не может возвращать долг. На него жмут коллекторы, банки и все другие. А с другой стороны, сделать его вообще безответственным - это тоже неправильно", - отмечает Бондарь.